Карта с начислением процентов на остаток

актуально по состоянию на 14.05.2017

Недавно был обзор карт с начислением процентов на остаток (почитать можно здесь: “Обзор дебетовых карт с начислением процентов на остаток“)

Пару дней назад увидел рекламу ещё одного банка, который выпускает дебетовую карту с начислением процентов на остаток.

Банк РосЕвроБанк

На самом деле, я никогда ранее не обращал внимания на этот банк, так как он никогда не отличался выгодными предложениями по депозитам или другими банковскими продуктами/услугами:

По состоянию на май 2017, банк предоставляет весьма скромные проценты по депозитам: как в рублях (около 8.5% годовых), так и в долларах (около 1%).

Однако, мое внимание привлекла карта категории MasterCard World от РосЕвробанка, по которой начисляются проценты на остаток средств на счёте карты.

На сайте банка (кстати, сайт банка, на мой взгляд – отвратительный) лично я не смог найти интересующую меня информацию о тарифах и условиях по этой карте, поэтому сходил в офис и все узнал лично.

Преимущества и недостатки

Начну, пожалуй, с того, что мне понравилось:

1. Карта категории MasterCard World, что по умолчанию уже не плохо;

2. Оформление карты возможно в офисе и дистанционно (осуществляется доставка);

3. Стоимость обслуживания карты – бесплатно, при условии наличия суммы на карте превышающей 25 000 руб. Если сумма меньше – 100 руб. в месяц.

4. Размер начисления процентов – 7.5% годовых (с 11 мая – 7.7% годовых): расчёт осуществляется на ежедневный остаток по счёту. Выплата процентов производится в конце отчетного месяца.

Это весьма не плохой процент, который начисляют на остаток (по карте Рокетбанка пока начисляют 8% годовых. Подробнее в статье “Дополнительный доход“).

Обращаю внимание на то, как рассчитывается процент на остаток по счёту, так как эта процедура у банков может отличаться и очень важно узнать как именно происходит начисление. Поясню на примерах:

– начисление процентов на ежедневный остаток по счёту карты означает, что из расчёта 7.5% годовых, доход рассчитывается каждый день именно на ту сумму, которая находится на счете. Таким образом, расчёт будет выглядеть: 7.5% / 100 / 365 = 0,00020547% фиксируется (в рублях) на сумму остатка каждый день.

Если на счету 500 000 руб. и сумма в течении месяца не меняется, то ежедневный доход будет: 0,00020547% * 500 000 руб. = 102,74 руб.

В месяц, соответственно: 30 * 102,74 руб. = 3 082,19 руб.

Если сумма в течении месяца увеличится, то ежедневный доход также будет увеличиваться с того дня, когда счет был пополнен.

p.s. есть банки, которые ежедневно и рассчитывают и начисляют процент на остаток по счету карты (например, Touchbank (также есть в Обзоре)).

– начисление процентов на минимальный остаток по счёту за месяц:

Банк ежедневно анализирует состояние вашего счета на предмет размера минимального остатка денежных средств на счете карты.

Начисление процентов происходит в конце отчетного месяца / начале следующего на минимальный остаток по счету за месяц. Как будет выглядеть расчет? Вот пример:

В начале месяца у вас на счету 500 000 руб.
Через неделю вы снимаете 300 000 руб.
Еще через неделю вы добавляете 100 000 руб.
Через 2 дня – снимаете 200 000 руб.
А к концу отчетного месяца вносите еще 500 000 руб.
Всего к концу месяца у вас на счете образовалась сумма в размере:
500 000 – 300 000 + 100 000 – 200 000 + 500 000 = 600 000 руб.

Так вот, банк за полный месяц начислит всего (из расчета 7,5% годовых):
7,5% / 100 / 365 * 30 * 100 000 = 616,44 руб.

Почему так мало? Потому что минимальная сумма за отчетный месяц – 100 000 руб. (когда в примере выше “мы сняли 200 000 руб.”). Именно на неё будут начислены проценты за весь месяц (даже если 29 дней на счету лежали 500 000 руб., и всего 1 день сумма была 100 000 руб., за весь месяц проценты будут начислены только на 100 000 руб.).

Какой был бы доход, если бы проценты начислялись ежедневно? Почти в 4 раза больше:

Представленный выше пример в виде таблицы (p.s. в мобильной версии сайта таблица выглядит не очень):

Наименование	1 неделя	2 неделя	3 неделя	2 дня	4 неделя	Итого
Остаток на счете (руб.)	500 000,00	200 000,00	300 000,00	100 000,00	600 000,00	600 000,00
Расчетный процент в день (%)	0,000205	0,000205	0,000205	0,000205	0,000205	—
Доход в день (руб.)	102,74	41,10	61,64	20,55	123,29	—
Находились на счете (дней)	7	7	7	2	7	30
Итого доход (руб.)	719,18	287,67	431,51	41,10	863,01	2 342,47

5. Ограничений по сумме вносимых средств через банкоматы банка – нет. Пополнение также возможно из банковского приложения для смартфонов. Пополнение через приложение неограничено ни размером, ни суммой платежей.

6. Отсутствует верхняя граница по сумме, на которую начисляют проценты: на сумму от 30 000 руб. до 3 млн. руб. начисляется 7.5% годовых. На сумму меньше или больше указанных, процент не начисляется.

У некоторых банков есть ранжирование по суммам и процентам: процент варьируется (как правило изменяется в меньшую сторону) в зависимости от суммы на карте. Например, Тинькофф банк начисляет на сумму от 3 000 руб. до 300 000 руб. – 7% годовых, а от 300 000 руб. до 700 000 руб. – уже 3%.

7. Есть мобильное приложение.

8. Средства застрахованы АСВ (максимальная сумма 1.4 млн. руб.).

9. Поддержка 3D-Secure (о 3D-Secure можно почитать здесь: “Как безопасно платить в Интернете“).

Теперь о недостатках:

1. Смс-уведомления платные – 61 руб./мес. Push-уведомлений (бесплатных) нет. Можно отключить, и комиссию за эту услугу не платить. Смс по 3D-Secure бесплатные.

2. Есть комиссия за снятие наличных в банкоматах сторонних банков.

3. Есть лимиты на снятие наличных с карты: 100 000 руб. в день и 500 000 руб. в мес. Если снимать больше установленных лимитов – комиссия около 5-10%.

Обойти ограничения по лимиту снятия и не платить комиссию можно открыв обычный текущий счёт (открывается в отделении), и переведя деньги на него (можно сделать через мобильное приложение). С текущего счета в кассе банка нет ограничений по сумме и нет комиссии (если сумма большая – необходимо предварительно сделать заказ).

4. Минимальные требования по бесплатному обслуживанию – неснижаемый остаток на карте 25 000 руб. в течении отчетного месяца.

5. Минимальные требования по начислению процентов на остаток – сумма на счете должна превышать 30 000 руб.

6. Обязательное пополнение счета при оформлении карты (иначе будет списана комиссия).

Как бы маразматично это не звучало, но действительно необходимо пополнить счёт в день оформления (!) карты.

7. Небольшое количество офисов / банкоматов (в Москве всего 15 офисов и 42 банкомата: из которых всего 15 работают на приём наличных).

8. По состоянию на май 2017 занимает 45 место в рейтинге банков (для сравнения Тинькофф банк занимает 43 место).

Внешний вид мобильного приложения выглядит так (нажмите для увеличения):

p.s. на первом изображении видно, что через приложение РосЕвроБанка можно даже выпустить виртуальную карту. Подробнее о виртуальных картах и безопасных платежах в Интернете можно прочитать в статье: “Как безопасно платить в Интернете“.

Выводы

Мне кажется данная карта достаточно конкурентоспособна и определенно заслуживает внимания: достаточно высокий процент начисления на остаток при легко выполнимых минимальных требованиях.