Простые проценты

Это доход, который начисляется на начальную сумму вклада за определенный период. Простые проценты не прибавляются к основному депозиту и выплачиваются либо по окончанию срока договора, либо иначе – по выбору вкладчика. Если договор продлевается на новый срок (процентная ставка применяется по состоянию на дату открытия, а не ранее примененная), то прибыль за предыдущий период также не суммируется с вкладом: используется только основное тело депозита.

Такой способ начисления применяется, как правило, для вкладов с возможностью снятия средств и пополнения депозита. Процентная ставка в этом случае ниже, чем при начислении сложных процентов. Это можно объяснить тем, что ваш вклад — это инструмент получения прибыли банком. И чем меньше у банка уверенности, что вы не заберете деньги раньше срока, тем ниже вероятность долгосрочного инвестирования ваших средств банком, а значит — и ниже доход, который банк может вам предложить.

Сложные проценты или капитализация по вкладу

В этом случае доход, за ранее определенный срок (период), прибавляется к сумме вклада. В последующий период доход начисляется уже на увеличенный размер депозита, таким образом сумма вклада постепенно и постоянно растет за счет накапливаемых процентов, а итоговая доходность становится больше.

Срок капитализации по вкладу — это периодичность, с которой процент суммируется с текущей суммой вклада. Банки добавляют проценты по-разному: раз в день, раз в месяц или раз в квартал. Также Вам могут предложить депозит с плавающими ставками, т.е. когда процент увеличивается с течением времени. Почти всегда процент повышается при увеличении срока хранения денег на депозите и при условии, что снятий не производилось.

Наибольшая доходность, как правило, по тем депозитам, по которым ограничено (или вовсе запрещено) движение средств: то есть запрещены снятия и пополнения, а дополнительные взносы разрешены, но с какими-либо ограничениями.

Расчет простых процентов

Для вычисления вам необходимо знать: годовую процентную ставку, период и виды начисления процентов.
Простые проценты начисляются по следующей формуле: S = (P * Gst * Dv / Dy) / 100, где:
S — выплаченные проценты,
P — первоначальная сумма вложений,
Gst — годовая ставка,
Dv — количество дней вклада,
Dy — количество дней в году — 365 или 366.

Удобный калькулятор для расчет дохода (без капитализации) можно найти здесь.

Расчет сложных процентов

Также банки предлагают программы с капитализацией. Выбирая условия по вкладу, помните об общей закономерности: чем реже проценты прибавляются к телу депозита, тем меньше доход.

1. Ежедневная капитализация

При ежедневной капитализации, рассчитать доход за каждый день действия вклада поможет следующая формула: Dv = P * (1 + Ng / Dy) ^ T, где

Dv — сумма на конец срока, включая сумму открытия и начисленный процент (т.е. итого),
Р — первоначальный размер вашего депозита,
Ng — годовая процентная ставка, разделенная на 100,
Dy — количество дней в году: 365 или 366,
Т — срок депозита в днях.

Возвести число в большую степень можно на любом инженерном калькуляторе или воспользоваться онлайн-сервисом, для расчета доходности при ежедневной капитализации.

2. Ежемесячная капитализация

Если банк суммирует доход по депозиту раз в месяц, то расчет ведется по формуле: Dv = P * (1 + Ng / 12) ^ Tm, где:

Dv — итоговый доход: размер вклада на конец срока, включая сумму открытия и начисленный процент,
P — начальный депозит,
Ng — годовая ставка, разделенная на 100,
Tm — срок договора в месяцах.

Рассчитать итоговую сумму с ежемесячной капитализации можно здесь.

3. Ежеквартальная капитализация

При начислении вознаграждения (дохода) каждый квартал, а не раз в месяц или день, понадобится следующая формула: Dv = P * (1 + Ng / 4) ^ T, где

Dv — итоговый доход: размер вклада на конец срока, включая сумму открытия и начисленный процент,
P — начальный депозит,
Ng — годовая ставка, разделенная на 100,
Т — количество кварталов в периоде открываемого депозита.

Удобный калькулятор можно найти здесь.

При выборе вклада важно помнить, что чем дольше срок размещения депозита, тем выше ставка. Поэтому при открытии депозита надо сравнить условия с фактической ставкой, применяемой по выбранными вами условиям в разных банках и выбрать максимально выгодное предложение, подходящее именно вам в каждой конкретной ситуации!